צוות Logicash
משכנתא היא הלוואה לטווח הארוך, ולעתים התשלומים בגינה נפרסים על פני תקופה של 25 עד שלושים שנים. מסיבה זו, כשבוחנים במבט ראשון משכנתא לאנשים בגילאי חמישים, שישים או שבעים ומעלה, אפשרות זו נתפסת כבלתי מעשית.
שיקול נוסף נוגע לשאלה למה בכלל מבוגרים מעוניינים להתחייב לעסקה כה מורכבת ולהוצאות חודשיות גבוהות, אם לפחות בחלק מפרק הזמן המוקצה להחזרי המשכנתא, רוב הסיכויים הם שלא תהיה להם הכנסה מעבודה. למצב זה יש פתרונות בדמות משכנתא לגיל הזהב, המאפשרת את דחיית תשלומי הקרן לסוף תקופת ההלוואה.
משכנתא למבוגרים כדי לעזור לילדים
באמצעות נטילת משכנתא על נכס המגורים של הורי הילדים, ניתן לגייס הלוואת משכנתא למטרת שימוש בה כהון עצמי לרכישת הדירה של הילדים. כמו כן, ניתן לקחת משכנתא על דירה קיימת לשם סגירת הלוואות של ההורים או הילדים.
כך או אחרת משכנתא למבוגרים בגילאי שישים ומעלה אינה נמדדת בהתאם לאפשרויות הכלכליות ורמת ההכנסות של בני הזוג, אלא על הגיל שלהם ועל שווי הנכס שברשותם.אפשרות נוספת של משכנתא למבוגרים היא נטילת הלוואת בלון שאינה מוגבלת בזמן, כשהמטרה היא לשפר את איכות החיים, לסגור חובות או לגייס את הסכום הדרוש למעבר למסגרת דיור מוגן.
האפשרויות המוצעות למבוגרים בקבלת משכנתא
ראשית חשוב להבין שמשכנתא ניתן לקחת בכל גיל, כל עוד מקפידים להתנהל נכון. המקרים הנפוצים המובילים אנשים מבוגרים לבקש משכנתא הם הרצון לשפר את תנאי המגורים שלהם; או הרצון לסייע לילדים לקנות דירה, ובמקרה זה, המשכנתא ניתנת כנגד נכס קיים, והכסף משמש כהון עצמי.
חשוב להבין שהשיקולים העיקריים המנחים את הבנקאים לאשר משכנתא או לסרב לה הם אפשרויות הגיבוי שיש למבוגרים להציע, כשאין להם הכנסה קיימת קבועה. כלומר, כשביכולתם להציע נכס קיים כערובה להחזר ההלוואה.
השיקולים המנחים את הבנקים לאישור משכנתא
בנסיבות המתאימות, הבנק יכול לאשר משכנתא למבוגרים גם עד גיל תשעים, למרות שיכולת ההשתכרות שלהם פוחתת בהדרגה ובאופן כמעט ודאי. האישור ניתן בכפוף להצבת נכס קיים כנגד ההלוואה, ואז, במקרה של פטירת אחרון ההורים, היורשים מנהלים מגעים מול הגוף המממן, לקיזוז ההלוואה.
כשהבנקים לוקחים בחשבון את השיקולים שלהם אם לאשר משכנתא למבוגרים או לסרב לה, הם מתמקדים במיוחד בגובה ההלוואה המבוקשת, לעומת השווי של הנכס המוצע כנגד ההלוואה. השיקול העיקרי המנחה את הבנק אם לאשר משכנתא או לסרב לה, הוא שיקול ההכנסות הקיימות והעתידיות.
הבנקאים בוחנים את יכולת ההשתכרות של שני בני הזוג, את מצבם הבריאותי ואת יכולת התפקוד שלהם, במיוחד כשמבקשי המשכנתא הם בגילאי שישים ומעלה, והבנק מאמין שהוא מעמיד את עצמו בסיכון להחזר התשלומים אם יאשר את המשכנתא.
אם ההלוואה היא הלוואת גישור ללא הגבלת זמן, לא מתקיימת בדיקה של היכולת להחזיר את התשלומים, מכיוון שהחזר המשכנתא מתבצע לאחר פטירת אחרון מבני הזוג.
תנאים מיוחדים לאישור המשכנתא
מבוגרים בגילאי 55 ומעלה שעדיין מועסקים במקומות עבודה, או שיש להם הכנסה ממקורות שאינם פנסיה או עבודה, כמו למשל אנשים שמקבלים סיוע כספי קבוע מהמדינה, או שיש להם נכס בבעלותם שהם מקבלים עליו דמי שכירות, או שיש להם הכנסות מכל מקור יציב אחר, יכולים לקבל אישור למשכנתא בתנאים רגילים, אך פרק הזמן המוקצב להחזר ההלוואה יהיה קצר.
שיקולי הביטוח במשכנתא מהבנק
בדומה לכל הלוואת משכנתא, הבנק מתנה את אישור ההלוואה כנגד ביטוח חיים וביטוח מבנה על שם הלווים, והבנק הוא המוטב לתגמולי הביטוח.
בשיטה זו, הבנק מבטח את עצמו למקרים בהם, אם וכאשר אחד הלווים נפטר, וכושר ההשתכרות של שאר בני הבית נפגע, וקיים סיכון שלא יוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא, חברת הביטוח תשלום לבנק את מלוא סכום המשכנתא שנותר לפירעון.
בשיטה נוספת, הבנק יציע למבוגרים לצרף למשכנתא את אחד הילדים, ולרשום על שמו את ביטוח החיים, והמבוטח המבוגר, ייחשב למבוטח משני.
מבקשי משכנתאות בגילאי 55 ומעלה, יוכלו לבחון באופן פרטי פוליסות לביטוח חיים, אך חשוב שיזכרו שככל שגילם מתקדם, כך תתייקר פרמיית הביטוח, והיא תזנק באופן יקר ומשמעותי. לכן מומלץ להתייעץ עם יועצי מימון שיודעים לעבוד עם גופים שמעניקים פטור מביטוח.
משכנתא למבוגרים מחברות הביטוח
לחברות הביטוח יש שיקולים משלהן לאשר או לא לאשר משכנתא למבוגרים, והן פועלות בהתאם למערכת בדיקות מקיפה.
אם, למשל, ללווה היה ביטוח חיים וחברת הביטוח שילמה לאחר הפטירה, תשלומי הריבית והקרן של המשכנתא יכולים להתבצע באמצעות שימוש בכספי הביטוח. אם הנפטר לא היה מבוטח, אפשר להחזיר את סכום המשכנתא מכספי מכירת הדירה או להשתמש באמצעים אחרים
אם הלווים הם יחידים, בני זוג או הורים לילדים, ויש להם נכס איכותי שניתן למשכון, או הכנסה קבועה, והיסטוריה יציבה של אשראי, הסיכויים לאישור המשכנתא על ידי חברת הביטוח, גבוהים יותר.
לא משלמים תשלומים חודשיים
אפשרות נוספת בתחום המשכנתאות למבוגרים היא לא לשלם תשלומים חודשיים, ולדחות את תשלום הריבית למועד בו בן הזוג האחרון נפטר, ואז היורשים נדרשים לפרוע את התשלום.
קבלו ייעוץ מקצועי והחליטו בהתאם
מומלץ לקבל את הסיוע של יועצי מימון שיכולים להמליץ על מסלולים הולמים למשכנתא למבוגרים. היועצים יכולים לסייע לכם לבחון הצעות משכנתא משתלמות, ומלווים אתכם בתהליך על מנת לוודא שהעסקה עליה אתם חותמים תואמת את הצרכים שלכם והיכולות הכלכליות שלכם.
באתר זה תוכלו לקבל מידע מקצועי ומקיף על חברות המימון המובילות בישראל, ויועצי המימון מלווים אתכם על בסיס הצלחה בלבד. כלומר, אם לא תצליחו להשיג את המשכנתא המתאימה לצרכים שלכם, לא תידרשו לשלם על השירות.
בשורה התחתונה: משאירים פרטים באתר וממתינים להצעות
פשוט השאירו את פרטיכם באתר, ואחד מנציגנו ישוב אליכם בהקדם עם המלצות על מסלולי משכנתא משתלמים למבוגרים כך שתוכלו לקבל את ההחלטה הנכונה עם "גב" מקצועי שמגן עליכם ומלווה אתכם בכל שלב.