אנשים רבים אינם מודעים למכלול הביטוחים עליהם הם משלמים לחברות ביטוח או לסוכנים פרטיים סכומי כסף שאינם מבוטלים, מדי חודש. בתרחישים מורכבים יותר, אנשים רבים משלמים 'כפל תשלומים', כלומר, משלמים על אותו ביטוח, לשתי חברות ביטוח או סוכנים שונים.

טבע הדברים, סכומי כסף גבוהים ביותר נחסכים עם הכנסת סדר בביטוחים הקיימים, ביטול התשלומים בגין הביטוחים הכפולים, כגון ביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח סיעודי, ביטוח משכנתא, ביטוח בריאות, או כל ביטוח אחר.

מתחילים להכניס סדר בביטוחים

מאמר זה דן בחשיבות בדיקת הביטוחים הקיימים עליהם אתם משלמים מדי חודש, אפשרויות הוזלת העלויות שלהם, והאפשרות לשפר את הביטוחים לכיסוי ביטוחי רכב יותר, באותה עלות או אפילו פחות. אנשי מקצוע מבצעים עבורכם בדיקה זו, ללא עלות.

חשוב לקבל את העזרה המקצועית, היות ושוק הביטוחים משתנה כל הזמן, כך שמומלץ לקבל את הייעוץ המקצועי לפחות אחת לשנה.

כי ללא הכנסת סדר בביטוחים, ניתן "ללכת לאיבוד" בסבך הביטוחים השונים

החוזים של כל פוליסת ביטוח ארוכים ביותר, ומכילים שפע סעיפים שאינם ברורים תמיד או לכל אדם.  כך, למשל, אם החלפתם מקומות עבודה, ופתחתם בכל מקום חדש פוליסת ביטוח בתנאים שהוכתבו על ידי המעסיק החדש שלכם, אך לא זכרתם שכבר יש לכם ביטוח זהה, רכשתם למעשה שתי פוליסות ביטוח שונות.

פוליסות ביטוח מיועדות להגנה מפני כל סוג אפשרי של פגיעה, בתחומים שונים של החיים או התעסוקה, כמו למשל חיסכון, אובדן כושר עבודה או מקרה מוות. למשל, אם נפצעתם או חליתם, ואינכם מסוגלים עוד לעבוד, חסכון בקרן פנסיה מתאימה יאפשר לכם לפרוש לגמלאות תוך שמירה על רמת החיים בה אתם מורגלים.

מבטלים כפל ביטוחים, אבל בודקים אותם לעומק

הבדיקה הראשונה מתמקדת באיתור ביטוחים כפולים. כך, למשל, אם אתם משלמים ביטוח חיים כפול, או שרכשתם פעמיים פוליסת ביטוח דירה, אחד מהביטוחים הכפולים, מן הסתם, מיותר. אלא שיש להבין לעומק את נושא הביטוחים הכפולים, במיוחד בביטוחי בריאות שנראים במבט שטחי, לעין שאינה מקצועית, זהים, אלא שהם ביטוחים שונים.

במילים אחרות, הם חופפים במידה מסוימת, אך שאינה מלאה, ולכן יתכן שנדרש ביטול של אחד הביטוחים, אך חשוב להבין שאם הם אינם חופפים לחלוטין, קיים סיכון של איבוד חלק מהביטוח הקיים.

יחד עם זאת, חשוב להבין שבמקרים רבים אנשים רוכשים פוליסות ביטוח בריאות פרטי, במקביל לביטוח בריאות שנרכש באמצעות קבוצה, כגון במקום העבודה, ובמקרה זה בהחלט יתכן שאחד הביטוחים מיותר.

מה צריך לבדוק?

כפל ביטוחים הוא תחום מורכב אך מעניין ביותר ולכן חשוב להקפיד על הפרטים הקטנים ולהבין את הנושא היטב. מצד אחד, כמובן שקיים צורך ברור ומידי לבטל את הכפילות. אלא שמצד שני יש לוודא שהביטוח אכן כפול. קיימים שני סוגי ביטוחים: שיפוי ופיצוי.

ביטוח פיצוי מאפשר למבוטח לקבל סכום קבוע מראש, ואז אם קיימים שני ביטוחים, ניתן לקבל את שני הפיצויים, ברוב המקרים בהתאם להגדרות פוליסת הביטוח. ביטוח שיפוי נוגע לשיפוי בגין נזק, ואז אם קיימים שני ביטוחים זהים, לא יתקבל סכום כפול מחברת הביטוח. שני הביטוחים פשוט יחלקו ביניהם את השיפוי, כלומר הנזק השוטף שלכם הוא כפול.

כפל ביטוחים מתרחש בשל מספר סיבות

הסיבה הראשונה היא שאנשים פשוט אינם מודעים לכמויות וסוגי הביטוחים עליהם הם משלמים. הם רוכשים פוליסת ביטוח ואז, כעבור מספר חודשים או שנים שוכחים מקיומה, מקבלים הצעה שנראית מתאימה ורוכשים שוב את אותה פוליסה. במיוחד אם היא מוגדרת בכותרת: 'מבצע', או 'תנאים משתלמים'.

הסיבה השנייה לכפל ביטוחים היא ביטוח שנרכש באופן פרטי וביטוח שנרכש דרך מקום העבודה. אך הסיבה הקלאסית מכולם היא סוכני ביטוח שמציעים למבוטחיהם פוליסות ביטוח להן אינם זקוקים, תחת מסע שכנועים שקשה לעמוד בפניו.

אך רוב הביטוחים הכפולים הם ביטוחי בריאות

היות ולאנשים יש ביטוחי שב"ן, שירותי ביטוח נוספים, ביטוחים של קופות החולים, וביטוחים פרטים. מעטים ביותר האנשים שיודעים בדיוק איזה ביטוח הם משלמים, בגין מה, ואצל מי, למרות שבעידן שלאחר הרפורמה, שהפכה את ביטוחי הבריאות למכשיר אחיד, נכנסה רמה מסוימת של סדר בביטוחים, לפחות בתחום הבריאות.

ברוב המקרים מתרחשת חפיפה מסוימת בין הביטוח המשלים של קופת החולים לבין ביטוח הבריאות הפרטי, אך למרות זאת אין צורך למהר לבטל את הכפילות, אלא לבדוק היטב כל מקרה לגופו.

ביטוח כפול של אובדן כושר עבודה

אנשים רבים רוכשים פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה שלהם, למרות שבמקביל הם משלמים על ביטוח פרטי. נכון שאלו הם ביטוחים מסוגים שונים, אך הם נושאים תחומים חופפים נרחבים, וברוב המקרים ניתן להחליף ביטוח פרטי עם ביטוח אובדן כושר עבודה משלים, שמאפשר כיסוי בקרן הפנסיה.

בשורה התחתונה: סדר בביטוחים חוסך לכם הרבה, הרבה כסף!

כשיש לכם ביטוחים רבים שאתם משלמים עליהם, מבלי שתדעו איזו פוליסה רכשתם, אצל מי, וכמה אתם משלמים עליה, או כשאינכם יודעים בדיוק מה מכסה כל פוליסת ביטוח, חשוב להכניס סדר בביטוחים, לפחות אחת לשנה, ולקבל את הייעוץ של יועצים מקצועיים שבקיאים בהבנת "האותיות הקטנות" של החוזים.

היועצים ימליצו לכם על הפעולות הנכונות הדרושות, כמו הרכבת תכנית כלכלית מתאימה והמלצה על סל פתרונות שיתאים לצרכים שלכם ויוביל אתכם להתנהלות כלכלית יעילה.

כשתקבלו את התמונה המלאה לגבי כל פוליסות הביטוח הנוכחיות שלכם, ותקבלו את הבדיקה המקצועית המקיפה, תוכלו לא רק להכניס את הסדר הדרוש בביטוחים אלא להימנע מתשלומים כפולים לסוגי כיסויים זהים, בפוליסות ביטוח שונות.