צוות Logicash
במצב בו נקלעתם לצורך להחזיר תשלומים מרובים כדי לכסות הלוואות רבות מדי שלקחתם, או חובות רבים שנקלעתם אליהם וכעת אתם מתקשים לסגור אותם, חשוב שתבינו עובדה מהותית: אתם משלמים ריביות גבוהות.
אחת האפשרויות הניצבת בפניכם במצב זה היא שעבוד נכס שיש לכם, עד לגובה של 60% מערכו, ולקחת כנגדו משכנתא, בתמורה לכספי ההלוואה, ובכך לסגור את החובות. התנהלות זו מאפשרת לכם לשלם ריבית נמוכה יותר על ההלוואה, וגם ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר, היות ומשכנתא מאפשרת לכם לפרוס את התשלומים לתקופה של עד שלושים שנים.
לחיות בכבוד
סקרים שנערכים אחת למספר שנים מעלים שישראלים רבים, נקלעים לחובות כבדים, שרק הולכים ותופחים.
כך שאתם לא לבד, וגם אם צרת רבים אינה מנחמת אתכם חשוב שתבינו שבישראל של היום, המאופיינת בעליית מחירים שמשתוללת בתדירות גבוהה, כמעט כל מוצר שאתם צורכים או שירות שאתם רוכשים, נמכר במחירים גבוהים, בעוד שהמשכורות כמעט ואינן מיישרות קו עם יוקר המחיה.
משנת 2003 התחיל להתרחש קיפאון מוחשי בעליית השכר בארץ, והמצב השתנה מעט רק בשנת 2015, כששכר המינימום עלה, אך לא מספיק על מנת להיחלץ מהחובות אליהם נקלעו ישראלים רבים, שכל מבוקשם היה לחיות בכבוד.
לשלם חשבונות ולישון בשקט
ואנחנו לא מדברים על נסיעות ראוותניות לחו"ל פעמיים בשנה, מגורים בווילה של ארבע קומות עם בריכה פרטית, קניית בגדי מעצבים או יציאה למסעדות שף אחת לשבוע. לא. אנחנו מדברים על הרצון הבסיסי, הפשוט והלגיטימי, להביא אוכל הביתה, לשלם חשבונות ולישון בלי חרדה מפני הטלפונים של הבנק.
עלויות הקיום הבסיסיות ותרבות הצריכה המערבית בעולם ובמיוחד בארץ, גורמות למשפחות ממעמד הביניים, שעובדות קשה כדי להתקיים בכבוד, להיכנס למעגל חובות ממנו הם מתקשים לצאת. מצב זה מתבטא בחריגה משמעותית בחשבונות הבנק, שמובילה לבקשות להגדלת מסגרת האשראי, ואז לנטילת הלוואות בסכומים קטנים, שכדי לשלם אותן צריך לקחת הלוואות גדולות יותר.
ויש כמובן גם את ההוצאות הגדולות ההכרחיות שהחיים מביאים איתם, כמו הצורך לשלם עבור טיפולים רפואיים, לרכוש רכב, לשלוח את הילדים למסגרות חינוך וחוגים, ופשוט להתנהל "עם הראש למעלה" ביוקר המחיה של ישראל.
שעבוד נכס כדי לכסות חובות
משכנתא לכיסוי חובות היא השיטה הטובה ביותר לכיסוי חובות רבים שטפחו ואינם מאפשרים לכם לסגור את החודש מבלי להגדיל את החוב. כל הלוואה שאתם נוטלים כרוכה בתשלום ריביות גבוהות, במיוחד לאור העובדה שכל הלוואה נוספת שאתם מבקשים מהבנק עלולה להיתקל בסירוב, היות והסיכון שהבנק לוקח גדל בהתאם.
במצב זה אתם משלמים את ההחזרים עבור מספר הלוואות, בבנקים שונים, עם ריביות מטורפות, והיציאה מהבור לשם סגירת החובות הופכת להיות בלתי אפשרית.
משכנתא לכיסוי חובות מאפשרת לכם לקחת הלוואה כנגד נכס קיים, כך שהסיכון של הבנק פוחת, ולכן ההיבט הקשה ביותר להתמודדות בהלוואות רגילות, הריבית הגבוהה, הופך להיות שולי, וכעת אתם יכולים לקבל את ההלוואה המבוקשת בפריסה רחבה ובתנאים נוחים, שמאפשרים לכם, סוף סוף, לצאת ממעגל החובות וההלוואות ולהתחיל להתנהל באופן בריא ונכון, להחלים ממועקות החובות, ולהתחיל ליהנות מרווחה כלכלית.
משכנתא לכיסוי חובות: איך זה עובד
על מנת לקבל משכנתא לכיסוי חובות, נדרשים תנאים שאתם צריכים לעמוד בהם:
לקבל את עזרת ההורים
באמצעות משכון הנכס שיש להם לטובת ההלוואה, למרות שאפשרות זו מציבה את ההורים בסיכון מסוים.
להציע נכס, דירה או מקרקעין
שרשום על שמכם ואינו ממושכן לטובת שום גורם אחר.
התנאים הנוחים המתאפשרים בהלוואת משכנתא לכיסוי חובות מתבססים על נכס נדל"ן אותו ניתן לשעבד לטובת הבנק. כדי שהבנק יאשר הלוואה מסוג זה, הוא יבקש מכם להציב נכס כנגד ההלוואה, והנכס הזה יכול להיות של הוריכם, שלכם, או של קרוב אחר.
התנאי הוא רישום הערת אזהרה בנסח טאבו של הנכס, כך שהבנק יוכל לקבל לבעלותו את הנכס במקרה שבו לא תצליחו לעמוד בתנאי ההחזר.
משכון דירת ההורים כנגד ההלוואה
אם ההורים אינם יכולים לסייע לכם להיחלץ מהחובות באמצעות הלוואות כספים, או שאינכם מעוניינים לבקש מהם כספים, תוכלו, בחלק מהמקרים, לקבל את עזרתם באופן שאינו כסף ממשי. כלומר, תוכלו לבקש אותם למשכן את הנכס שבבעלותם לטובת ההלוואה שלכם, זאת במידה ואין לכם נכס משלכם, או שאינכם מעוניינים לשעבד אותו לטובת הבנק.
הסיכון בהתנהלות זו גבוה יותר, היות ואם יקרה מצב בו לא תצליחו לעמוד בהחזרי ההלוואה, תפגעו בהוריכם, ולכן מומלץ לנקוט בצעד זה רק אם אין כל ברירה, או כשאתם בטוחים במיליוני אחוזים שתוכלו לעמוד בתנאי החזרי ההלוואה אחת לחודש ובכך להבטיח את דירת ההורים.
משכון דירה שלכם כנגד ההלוואה
אם אתם מחזיקים בשטח בבעלותכם, דירת מגורים או מקרקעין, יש לכם נכס ששווה ערך מבחינת הבנק. במצב זה הבנק יציע לכם לקבל משכנתא לכיסוי חובות עד לגובה של 60% מערך הנכס, בתנאים מעולים. במילים אחרות, פריסת התשלומים תהיה נוחה להפליא, והריבית תהיה נמוכה באופן משמעותי.
אלא ששוב, חשוב לחזור ולחדד את התנאי העיקרי לקבלת הלוואה מסוג זה: במצב בו לא תצליחו לעמוד בהחזרים החודשיים, לבנק יש את הזכות לפדות את המשכון.
משכנתא לכיסוי חובות: כדאי או לא כדאי?
במצב בו אתם שקועים בחובות מהם אינכם מסוגלים להיחלץ בכל שיטה אחרת, היות ואתם משלמים ריביות גבוהות ביותר לכיסוי החובות, מומלץ ביותר לקחת משכנתא לכיסוי חובות, שכן גובה הריבית שתשלמו יהיה נמוך באופן משמעותי כך שתוכלו לחסוך אלפי שקלים, להתחיל (או לחזור) לחיות בכבוד ולא להעמיק את החובות. בנוסף, הלוואה מסוג זה ניתנת בפריסה נוחה ורחבה של תשלומים.
אך לפני שתחליטו, חשוב שתקבלו ייעוץ של יועצי מימון, אנשי מקצוע שמיומנים בביצוע תחשיבים בהתאם לסטנדרטים המנחים את הבנקים. התנהלות נבונה זו תאפשר לכם לקבל את המידע הדרוש לכם ולבדוק מראש את גובה החיסכון המתאפשר לכם בהלוואה מסוג זה, רמת הסיכון, והאם אכן אפשרות משכנתא לכיסוי חובות מתאימה לכם.