נכון, דחיית הלוואות מאפשרת למשקי הבית לצלוח תקופות של משברים כלכליים ללא פגיעה אנושה במשפחה, והיא מאפשרת למשפחה להקטין בצורה משמעותית את הוצאותיה עד חלוף הסערה. נדמה שכאשר המצב הכלכלי ישתפר, האבטלה תפחת והעסקים יחזרו לפרוח, יוכלו הלווים להמשיך את חייהם הקודמים.

בנק ישראל יודע מה המשמעות של קריסת עשרות אלפי משקי בית, ולכן ניתן לצפות, שככל שמשבר הקורונה יימשך, הבנק ינקוט צעדים משמעותיים כדי להקל על ההחזרים של נוטלי ההלוואות. אך לא הכול וורוד. דחיית ההלוואות אינה מקטינה את הסכום שעל נוטל ההלוואה להחזיר לבנק – היא רק דוחה את ההחזר שלה. ההחזרים שלא שולמו לבנקים בתקופת הדחייה אינם נעלמים – הלווה יצטרך להחזיר אותם בעתיד.

זאת אומרת, שכאשר תיגמר תקופת הדחייה, יעמדו בפני נוטלי ההלוואות שתי אפשרויות להחזרת ההלוואה. האפשרות הראשונה היא לפרוס את התשלום שהצטבר על פני יתרת תקופת ההלוואה. במילים אחרות, הלווה יידרש להחזיר את ההלוואה בזמן קצר יותר – מה שיוביל לתפיחת ההחזר החודשי שעליו יהיה לשאת בעתיד. המשמעות למהלך שכזה הינה ברורה. הלחץ להחזרת ההלוואות רק יגדל בעתיד, ובמידה והמשק ימשיך להיות שרוי בדשדוש כלכלי גם לאחר סיום המגיפה – התוצאה עלולה להיות מלחיצה והרסנית עבור הלווים שדחו את החזר הלוואותיהם.

האפשרות השנייה תהיה הארכת תקופת ההלוואה. אפשרות זו מתאימה בעיקר לאנשים צעירים, אשר בכל מקרה, עומדות בפניהם עוד שנים ארוכות להחזרת ההלוואות. לעומת זאת, אנשים מבוגרים שיאריכו את תקופת החזר ההלוואות עלולים לאבד חלק משמעותי מתקופת הפנסיה עליה פנטזו כל חייהם, ובמקום לטייל ברחבי העולם – להיות עסוקים בהחזרת ההלוואות.

לבצע החלטות מושכלות

על מנת לקבל את ההחלטות הכלכליות הנכונות ביותר עבור משק הבית, יש לקבל החלטות תוך התחשבות בשלל הגורמים. דחיית הלוואות היא איננה "מתנה" מבנק ישראל – היא מנגנון הגנה, המאפשר למשקי בית שנקלעו לקשיים תזרימיים לעבור בשלום את התקופה הקשה.

הדחייה נועדה למשפחות אשר אינן יכולות לעמוד בהחזר ההלוואות החודשי, אשר במידה ולא ידחה הן ימצאו את עצמן מפגרות בהחזר ההלוואות. פיגור בהחזר הלוואות הוא המצב הגרוע ביותר, כיוון שעלותו גבוהה מאוד והוא פוגע בדירוג האשראי של משק הבית – דבר העלול להוביל לחוסר יציבות כלכלי גם בזמנים טובים יותר בעתיד.

אם באפשרותך להחזיר את ההלוואות ללא דחייה, גם במחיר של משיכת החסכונות המשפחתיים, עליך לעשות זאת. סך הכול, כאשר מסתכלים על הטווח הארוך, פגיעה בחסכונות היא אינה משמעותית כמו דחיית ההלוואות – יהיה ניתן לחסוך בעתיד כאשר יגיעו זמנים טובים יותר. לעומת זאת, דחיית הלוואות תקשה על משק הבית להתרומם לאחר המשבר.

לסיכום, מומלץ להימנע מהגעה למצבים כלכליים קיצוניים עוד לפני בוא המשברים. נכון, לא ניתן לצפות את המשברים מראש, אך בממוצע, בכל דור מתרחש משבר כלכלי שמשנה את המצב במשק מקצה לקצה. לכן, יש להתכונן לכך מראש ולחיות בצורה מאוזנת מבחינה כלכלית. חשוב לזכור, אם קרה והגעתם למצב שלקחתם הלוואה שאין ביכולתכם להחזיר – אל תחששו, צרו קשר עם הבנק שלכם ותדחו את הלוואה לפחות עד שראשכם יהיה מעל המים.