צוות Logicash
בתים עולים בישראל של היום הון לא קטן. אלא אם כן אתם עשירים מאוד, רוב הסיכויים הם שתתקשו לממן בעצמכם רכישת בית. מסיבה זו, ישראלים רבים נעזרים במשכנתא על מנת לממן את החלק המהותי של הרכישה.
משכנתא היא הלוואה שמטרתה לעזור לכם לרכוש נכס. החזר התשלומים נקבע בהתאם לפריסה חודשית המשתרעת על פני שנים רבות, בתקופה שיכולה להגיע עד 25 שנים, אך ניתן לפרוש אותה גם על פני תקופה קצרה יותר.
התשלומים נושאים ריבית חודשית או ריבית בשיעור קבוע או משתנה, בהתאם לסוג העסקה שבחרתם. למרות שאתם מתגוררים בנכס, אתם לבעלים עליו עד שההלוואה נפרעת במלואה.
מהי משכנתא?
במונחים משפטיים, משכנתא היא "המשכון של הנכס לנושה כאבטחה לתשלום החוב". בעברית פשוטה, משכנתא היא הלוואה. מבחינת אנשים רבים, זוהי ההלוואה הגדולה ביותר שאי פעם ייקחו. המלווה בוחן את היסטוריית האשראי שלכם, את רמת הכנסותיכם ואת החסכונות שברשותכם, וקובע אם אתם נחשבים כמועמדים מתאימים.
במשכנתא, הביטחון לתשלום ההלוואה הוא הבית. אם לא תשלמו את סכום ההלוואה, יחד עם הריביות הכלולות בה, הגוף המלווה יכול לקחת את הבית.
למה אתם צריכים משכנתא?
כי מבחינת אנשים רבים, הגשת בקשה למשכנתא היא הצעד המכריע לקראת הבטחת החלום שלהם להשגת בעלות על בית. משכנתא היא הלוואה מהבנק או מגוף מימון חוץ בנקאי, המסייעים לרכישת נכס בתכנית פריסת תשלומים קבועה להחזר ההלוואה, למשך שנים רבות.
חלק מתשלום מחיר הנכס חל עליכם, והבנק מסכים לממן את יתרת הסכום למשך תקופת זמן קבועה, ברוב המקרים עשרים עד שלושים שנים, עם חיוב ריבית. המשכנתא מיועדת לאבטחת הנכס. כלומר, אם לא תעמדו בתשלום ההחזרים החודשיים להם התחייבתם, הבנק או גוף המימון החוץ בנקאי יכולים לקחת את הנכס.
משכנתאות מבוססות על תכנית פירעון ההון, שבה אתם מתחייבים להחזיר בעקביות את סכום הכסף שלוויתם, בתוספת הריבית הנקובה.
ההון העצמי
זהו סכום הכסף שהבנק מבקש לקבל כשאתם מבקשים לרכוש בית, ואתם מתחייבים לספק אותו כתשלום ראשון או כ"הפקדה" במועד רכישת הנכס. שתי הסיבות העיקריות לדרישת ההון העצמי הן: מצד אחד, העובדה שיש לכם את הסכום השווה ערך להפקדה, מראה לבנק שיש ביכולתכם לחסוך, וזהו שיקול משמעותי בו מתחשבים המוסדות הבנקאיים.
מצד שני, כשהבנקים מממנים חלק מהותי מרכישת הנכס, הם מבקשים לנקוט בכל האמצעים להבטחת יכולותיכם להחזיר את סכום ההלוואה. המוסדות הבנקאיים מבקשים מהלווים להפגין כושר פירעון ויציבות כלכלית ניכרת, מה שהופך את הסיכון של הבנק להרבה יותר קטן.
הריבית על המשכנתא
הריבית היא הרווח של הבנק בתמורה למתן המימון המבוקש. שיעורי הריבית מצביעים על התפתחות עלות סכום המשכנתא, ומשפיעים על הסכום הכולל שהלקוח יצטרך להחזיר בתשלומים החודשיים, עד לפירעון המלא בתום חיי המשכנתא.
איך נקבעת הריבית על המשכנתא?
סכום הריבית שנקבעת על המשכנתא שלכם תלויה בעסקה בה בחרתם. אם, למשל, תבחרו במשכנתא בריבית קבועה לפרק זמן מוגדר, אז בתקופה זו, סכום הריבית שתשלמו תישאר קבועה מדי חודש.
כשמסתיימת תקופת הריבית הקבועה, מתבצע מעבר אוטומטי לשיעור המשתנה הרגיל שנקבע על ידי הגוף המלווה, ואז סכום הריבית גבוה יותר, ובשלב זה יגדלו תשלומי הריבית.
אם תבחרו בעסקת משכנתא בשיעור ריבית משתנה, סכום הריבית שתשלמו ישתנה עם הזמן. שיעורי הריביות עולים כאשר בנק ישראל מעלה את שיעור הבסיס. מסיבה זו, אנשים רבים בוחרים בתעריפים קבועים על מנת ליהנות משקט נפשי הנובע מהידיעה שתשלומי הריבית שלהם לא ישתנו.
תקופת המשכנתא
זהו פרק הזמן הנקבע להחזרת ההון שהושאל לכם בתוספת הריבית. משכנתאות מגיעות עם תקופת החזר שנעה בין עשרים לשלושים שנים, אם כי התקופה יכולה להיות קצרה ולהתפרש למשך חמש עד עשר שנים.
במהלך תקופה זו נקבעת סדרת תשלומים חודשיים שסכומם תלוי בפרק הזמן שנקבע לפרישת המשכנתא, ההון שהולווה, וסכום הריבית שיש לשלם. תקופת פירעון ארוכה יותר פירושה תשלומים חודשיים נמוכים יותר, אבל הריבית אותה יש לשלם בסוף תקופת המשכנתא תהיה גבוהה יותר, ולהיפך.
יועצי משכנתאות מלווים אתכם בתהליך
הבנקים הם הגופים המסורתיים להענקת משכנתאות. תוכלו לבקש את המשכנתא מהבנק בו מתנהל החשבון שלכם, או שתוכלו לבדוק, בליווי יועצי משכנתאות, את האפשרות לקבל את המשכנתא מבנקים אחרים או מגופי מימון חוץ בנקאיים.
היועצים המקצועיים מכירים את הגופים המתאימים לביצוע עסקאות משכנתא, ממליצים לכם על הגוף עימו כדאי להתקשר, ומסייעים לכם בניהול המשא והמתן להשגת העסקה הטובה ביותר מבחינתכם. חשוב להבין שהבנקים אינם המקור היחיד למשכנתאות, וניתן לפנות גם לחברות אשראי, או גופי מימון חוץ בנקאיים שונים המציעים גם הם משכנתאות בתנאים נוחים.
לסיכום: לא מתקדמים לפני שמתייעצים
התשלומים החודשיים כוללים את סכום הריבית בתוספת ההון העצמי, ומה שתשלמו בכל זמן נתון ישתנה לאורך תקופת המשכנתא, אם בחרתם במשכנתא עם ריבית משתנה, בעוד שהתשלומים החודשיים על משכנתא בריבית קבועה יישארו תמיד אותו דבר.
השיטה הטובה ביותר להבטיח שאתם לוקחים משכנתא בתנאים משתלמים, בריבית הוגנת, ובפרישת תשלומים בסכומים בהם תוכלו לעמוד, היא להתייעץ עם יועצי ממשכנתאות שמלווים אתכם בתהליך, ובזכות הידע, רמת המיומנות, הניסיון והבקיאות שלהם בתחום, תוכלו לוודא שחתמתם על העסקה הטובה והמשתלמת ביותר מבחינתכם.